信用卡的用户分类——资金党、权益流和小白。

资金党，里面又分成两种，一种是将信用卡当做一笔贷款使用资金的资金党，还有一种就是天天靠撸各种网贷、信用卡续命的“老哥”，老哥如果不能上岸，下一步就成了“三和大神”、“徐汇大神”。

这两种，对于银行来说，其实都是高风险客户，尤其是后者，当客户成三和大神了，银行也就彻底坏账了！

权益流，除了通过创造性交易来换取银行的活动礼品、积分、电子券，也为银行带来了比较可观的刷卡手续费和分期保护费，在履约还款方面更是特别谨慎，生怕逾期影响多办高端卡、好卡、神卡。

权益流，和银行之间其实是互薅的关系，玩的溜的，客户薅银行的略多于银行薅客户的！

这就像存在于各电商平台中间的羊毛党和刷单党一样，只要不是撸BUG型漏洞把平台撸的血肉模糊，常规操作下，谁都离不开谁。很多平台还会故意搞漏洞营销，就是要靠这群人给业绩报表“上妆”。

同理，把附着于信用卡的权益流（羊毛党）全干掉，很多银行搞个活动，参与人数可能会远远少于礼品数，也是很尴尬的。

上面两个流派都是少数派，更多的信用卡用户属于“小白”。

小白，典型特征是：信用卡是应急备用、不关注权益、关心有没有年费、刷卡频次很低。

这些特征是标准的低风险用户，但里面也埋了一批隐患用户——办信用卡是应急备用，备用的地方错了。

小编在百度三和大神吧猫了一段时间后，发现一些大神一步步“进阶”大神的路径是这样的：持有信用卡备用→赌博输了/生意赔了→用信用卡的钱搏一搏→输光光、还不上→撸网贷还信用卡→撸信用卡还网贷→撸无可撸

上面标红色字体的部分，可以说是银行信用卡坏账的核心来源，银行风控技术的核心，也应该在这两块发力。

在发卡大赛（保增长）+坏账率（控风险）持续攀高的双重背景下，小编个人推测，越来越多的银行会引入网贷行业数据库，这会是2019年的大趋势。

而像广发银行这样的病急乱投医的普降操作，小编个人敢断言，只会降低其刷卡交易量，并不能有效筛选出问题客户，几乎都是错杀。

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